O Pix completa seis anos nesta segunda-feira, 16 de novembro. Incorporado à rotina dos brasileiros, o sistema tornou-se o instrumento de pagamento com maior número de transações no país, quando desconsideradas as operações em dinheiro.
Segundo o Banco Central (BC), mais de 150 milhões de pessoas físicas utilizaram o Pix em setembro de 2026. No mesmo mês, foram realizadas mais de 7,8 bilhões de transações, que movimentaram R$ 3,8 trilhões. Em 2024, o sistema respondeu por 47% das operações de pagamento registradas no último trimestre, excluído o dinheiro em espécie.
A rapidez e a facilidade oferecidas pelo sistema também são exploradas por criminosos, que recorrem a mensagens falsas, perfis clonados, adulteração de dados de pagamento e manipulação psicológica para induzir transferências.
“A segurança do PIX depende de uma cadeia inteira funcionando bem, e os golpistas exploram exatamente os elos mais fracos dessa cadeia, que são os consumidores”, alerta Antonio Gesteira, diretor executivo sênior e líder das áreas de Tecnologia e Riscos e Investigações no Brasil da FTI Consulting.
Segundo Gesteira, o Banco Central tem endurecido as regras destinadas a combater o uso do Pix em golpes e outros crimes. “As medidas focam tanto em prevenção, ao dificultar a ação dos criminosos, quanto em recuperação, ao facilitar o retorno do dinheiro para a vítima”, contextualiza.
Mecanismo rastreia o caminho do dinheiro
Entre as mudanças está a nova funcionalidade de recuperação de valores do Mecanismo Especial de Devolução (MED), chamada informalmente de MED 2.0. Prevista na Resolução BCB nº 493, de 28 de agosto de 2025, ela se tornou obrigatória para as instituições participantes em 2 de fevereiro de 2026.
Antes do aprimoramento, a tentativa de devolução ficava concentrada na conta que recebeu originalmente o dinheiro. Quando a vítima comunicava o golpe, era comum que os recursos já tivessem sido transferidos para outras contas.
A nova funcionalidade permite que o Banco Central mapeie possíveis caminhos percorridos pelo dinheiro e envie notificações às instituições envolvidas. Os bancos e demais instituições responsáveis pelas contas potencialmente relacionadas à fraude podem bloquear os recursos disponíveis, até o limite da transação contestada, e analisar o caso.
O mecanismo aumenta as possibilidades de recuperação, mas não garante a devolução integral. O ressarcimento depende da análise das instituições e da existência de recursos nas contas envolvidas. Segundo o Banco Central, o MED pode ser solicitado em até 80 dias depois da transferência, mas a orientação é comunicar o golpe imediatamente.
O bloqueio cautelar é outro mecanismo de proteção. Ele permite que a instituição recebedora retenha por até 72 horas os recursos de um Pix recebido sob suspeita de fraude, enquanto realiza uma avaliação.
Também existe a marcação de fundada suspeita de fraude. Quando ela está ativa em uma chave, CPF ou CNPJ, a instituição responsável pela marcação deve restringir o envio e o recebimento de Pix naquela conta, exceto para devoluções.
Apesar dos mecanismos de proteção, a prevenção continua sendo importante.
Confira sete cuidados para reduzir os riscos
- Não conferir os dados do destinatário
Antes de concluir a transferência, confira o nome do titular, o CPF ou CNPJ mascarado e a instituição financeira apresentados na tela. Esses dados devem corresponder à pessoa ou empresa que receberá o dinheiro.
Chaves, códigos QR e informações de cobrança podem ser adulterados ou substituídos por criminosos. Em pagamentos a empresas, a recomendação é conferir se o nome ou a razão social apresentados correspondem ao estabelecimento.
- Acessar o aplicativo bancário por uma rede desconhecida
Para reduzir riscos, dê preferência à rede móvel do celular ou a uma conexão privada e confiável ao acessar aplicativos financeiros.
Golpistas podem criar pontos de acesso com nomes semelhantes aos de redes oferecidas por shoppings, aeroportos, hotéis e estabelecimentos comerciais. Antes de se conectar, confirme com o responsável pelo local qual é a rede oficial.
- Não confirmar quem enviou o pedido
Perfis falsos e números desconhecidos são usados para que criminosos se apresentem como familiares, amigos, funcionários de empresas ou representantes de instituições financeiras.
No chamado golpe do novo número, o criminoso afirma ter trocado de telefone e pede uma transferência ou empréstimo. Fotografias, nomes e outras informações disponíveis nas redes sociais podem ser usados para tornar a história mais convincente.
“Os golpes no PIX tornaram-se crimes sofisticados, usando de manipulação psicológica para enganar as vítimas. Desconfie se alguém disser que é um parente ou conhecido para pedir pagamento ou empréstimo”, afirma Gesteira.
Antes de transferir, encerre a conversa e telefone para o número que já estava salvo ou procure a pessoa por outro canal conhecido.
- Manter limites elevados sem necessidade
Os aplicativos financeiros permitem que o usuário consulte e altere os limites destinados às transferências. Para pagamentos feitos a pessoas físicas no período noturno, o limite padrão é de R$ 1 mil, salvo solicitação expressa do cliente.
Reduzir os valores para níveis compatíveis com a rotina pode limitar o prejuízo em caso de golpe, roubo do celular ou acesso indevido à conta. Os limites devem ser revistos periodicamente, especialmente nos horários em que o usuário normalmente não realiza transações.
- Compartilhar códigos de autenticação
Criminosos podem se apresentar como funcionários de bancos, empresas ou serviços digitais e pedir códigos recebidos por SMS, aplicativo ou e-mail.
Esses códigos podem permitir o acesso a uma conta, autorizar uma operação ou possibilitar a alteração de credenciais. “Nenhum atendente legítimo pedirá esse código. Procure sempre os canais oficiais do banco”, alerta o especialista.
Também não devem ser compartilhados senhas, códigos de segurança, números de cartão ou imagens da tela do aplicativo.
- Fazer uma transferência sob pressão
A criação de uma situação urgente é uma estratégia frequente nos golpes. A mensagem pode informar que uma cobrança vencerá em poucos minutos, que um familiar está em perigo ou que uma oportunidade terminará imediatamente.
“Qualquer situação que exija uma transferência imediata e sem tempo para pensar deve ser tratada como sinal de alerta”, diz Gesteira.
Interromper a conversa e conferir as informações diretamente com a pessoa, empresa ou instituição envolvida pode evitar a transferência.
- Deixar de comunicar imediatamente o golpe
Ao perceber que caiu em um golpe, a vítima deve entrar em contato imediatamente com sua instituição financeira e solicitar a contestação da operação pelo MED. Paralelamente, é recomendável registrar um boletim de ocorrência com todas as informações disponíveis.
“O consumidor é parte dessa cadeia de segurança. Reportar o golpe protege não só você, mas os próximos alvos”, conclui Gesteira.
A comunicação e o registro não garantem o ressarcimento. A transferência será analisada pelas instituições e a devolução poderá ser integral, parcial ou não ocorrer, dependendo da conclusão do caso e da localização de recursos.
O que fazer depois de um golpe
A vítima deve procurar primeiro o banco ou a instituição na qual mantém a conta. Desde outubro de 2025, os participantes do Pix devem oferecer, dentro do aplicativo, uma funcionalidade para contestar digitalmente transações relacionadas a fraude, golpe ou crime.
O MED não pode ser utilizado para solucionar desacordos comerciais nem para recuperar uma transferência enviada à pessoa errada por falha do próprio pagador. Também não substitui os procedimentos judiciais ou de defesa do consumidor.
Se o problema não for resolvido pela instituição financeira, a vítima pode procurar o Procon ou o Poder Judiciário e registrar uma reclamação no Banco Central. Nesse caso, a instituição que recebeu os recursos será notificada para acompanhar a conta e identificar possíveis transações suspeitas.
Outro cuidado envolve o falso Pix recebido por engano. Se alguém disser que transferiu dinheiro equivocadamente, o usuário deve conferir o próprio extrato. Caso o valor tenha sido efetivamente recebido, a devolução deve ser feita pela função específica do Pix disponível no aplicativo. Dessa maneira, o dinheiro retorna à conta de origem.
A orientação é não transferir o valor para outra chave indicada por mensagem, mesmo que a pessoa apresente um comprovante. Esse procedimento pode fazer parte de uma tentativa de obter uma devolução em duplicidade.